По планам властей, ипотечные кредиты должны стать дешевле и доступнее. Через пять - семь лет
- Я пришел оформить ипотеку... Это моя семья, лечащий врач, а также два поручителя...
На прошлой неделе в Кремле, на заседании президиума Госсовета РФ, власти обсуждали свою давнюю голубую мечту: как сделать ипотеку в России основным способом обзаведения жильем?
Ожидается, что новшества в жилищном и гражданском законодательстве помогут банкам «раскрепоститься» благодаря снижению рисков и усилению гарантий возврата кредитов. Для граждан же обновленные законы снизят издержки и упростят процедуру оформления кредита и покупки квартиры.
«Мы должны сделать так, чтобы через 5 - 7 лет граждане могли получать до одного миллиона ипотечных кредитов в год», - заявил президент Владимир Путин.
Чтобы наступило такое «светлое будущее», члены рабочей группы Госсовета предложили сосредоточиться на следующих задачах:
снижение процентных ставок по кредитам до 7 - 8%;
уменьшение первоначального взноса на приобретение квартиры до 20% за счет госсубсидий;
списание части кредита молодым семьям в зависимости от количества детей.
Что ж, поживем - увидим. А к чему готовиться тем, кто собирается решать свой жилищный вопрос уже сейчас?
В прошлом году, как сообщил один из докладчиков на заседании Госсовета, было выдано всего 40 тысяч ипотечных кредитов. Это в 10 раз меньше, чем количество платежеспособных граждан, которые хотят и могут приобрести жилье по ипотеке. Однако предложения банков недотягивают до спроса населения. Либо условия выдачи кредитов слишком суровы и обременительны для населения.
Собираем документы
Тут каждый банк - сам себе законодатель и устанавливает такой набор бумаг, который сможет убедить его в честности и платежеспособности заемщика. Но есть стандартный перечень документов, требуемых в любом кредитном учреждении. Это:
Документ, удостоверяющий личность заемщика. Это может быть как паспорт гражданина РФ, так и удостоверение личности иностранного гражданина. Большинство коммерческих банков сейчас не настаивает на российском гражданстве заемщика.
Документ, подтверждающий наличие регистрации. Как правило, банки требуют, чтобы и заемщик, и его поручители (если они необходимы) имели либо постоянную, либо временную регистрацию в городе, где выдается кредит.
Документы, подтверждающие семейное положение заемщика. Прежде банки с опаской относились к семьям с несовершеннолетними детьми, поскольку для сделок с жильем требовалось согласие органов опеки и попечительства. Теперь этот барьер снят и получение кредитов для родителей должно упроститься.
Документ, подтверждающий состояние здоровья заемщика. Как поясняет руководитель отдела ипотеки Первой Ипотечной Компании Елена КУРАТКИНА, большинство банков требуют от клиентов - получателей ипотечных кредитов страховать свою жизнь и трудоспособность. Чем больше размер кредита и чем старше заемщик, тем вероятнее, что страховая компания попросит пройти медобследование. Для граждан со слабым здоровьем страховые взносы повышаются.
Документы, подтверждающие источник и размер дохода. Основной набор бумаг здесь - копии трудового договора и (или) трудовой книжки и справка из бухгалтерии по форме 2-НДФЛ. Отдельные перечни документов устанавливаются для индивидуальных предпринимателей и учредителей организаций, получающих доход в виде дивидендов.
Елена Кураткина предупреждает: обычно банки неохотно идут на кредитование тех, кто работает по так называемым гражданско-правовым договорам. Это лица, которым работодатель не оформляет трудовые книжки, чтобы избежать предоставления гарантий, положенных по трудовому законодательству. Банки настораживает то, что доходы таких граждан менее стабильны: ведь расторгнуть договор с ними несравненно проще, чем уволить работника с трудовой книжкой.
Для тех, чья официальная зарплата по трудовому договору значительно ниже реальных доходов, есть приятная новость. По словам директора Центра ипотечных программ «МИЭЛЬ» компании «МИЭЛЬ-Недвижимость» Елены ПАНОВОЙ, в последнее время коммерческие банки все чаще соглашаются принимать справку в произвольном виде, в которой указывается реальный размер заработной платы. Кроме того, в некоторых банках существует альтернативный способ подтверждения доходов, основанный на анализе бизнеса заемщика, его трудовой деятельности. Сотрудник банка в такой ситуации выезжает в компанию, анализирует ситуацию на месте и решает, сможет ли гражданин, работающий в данной фирме, расплатиться по кредиту.
Документы, подтверждающие образование и опыт работы заемщика. Дипломы и прочие свидетельства квалификации нужны банку, чтобы определить, как скоро заемщик сможет найти работу с хорошим доходом, если с прежней придется расстаться (в случае закрытия фирмы, сокращения штатов и т. п.).
