Практика показывает, что российские ипотечные заемщики оказались чрезвычайно дисциплинированными клиентами банковских структур. Это отмечают многие представители зарубежных банков, работающих на нашем рынке. Однако будем смотреть правде в глаза: если есть заемщики, то обязательно возникает какой-то процент неплательщиков. На это рассчитывают представители сравнительно нового вида бизнеса – коллекторского.
Как бороться с должниками
По данным банковских организаций процент просроченной задолженности по ипотечным кредитам очень мал. Однако коллекторские агентства все чаще становятся востребованными со стороны банковских структур и рассчитывают на перспективность своего бизнеса. Доля просроченной задолженности, по мере развития рынка, будет возрастать. Это показывает и мировая практика. В нашей стране положение усугубляется еще и тем, что экономические реформы не дают гарантий занятости значительной доли работоспособного населения. Хотя даже в странах с более устойчивой экономикой жизненные ситуации, в которые иной раз попадает человек, не исключают каких-то материальных затруднений.
Пока коллекторы приходят на помощь банкам и активно работают в потребительской сфере и сфере автокредитования. Именно там доля задолжников велика и многообразна по своей природе. С ипотекой все не так плохо. По мнению многих экспертов, связано это с тем, что за ней приходят другие люди. Да и сам процесс проверки клиента (андеррайтинга) в этой сфере гораздо более серьезен, ведь и суммы выдаются значительно более солидные.
Ипотечные заемщики – это совсем не те, кто идет в магазин за чайником или телевизором и вдруг по поводу оплаты решает для себя, что «удовольствие» можно и растянуть. И устремляются к стенду, где их ждет представитель кредитного отдела какого-нибудь банка.
Клиенты, а не мошенники
И среди авто- и потребительских заемщиков процент мошенников сравнительно мал, говорят в коллекторских агентствах. Гораздо чаще люди просто попадают для себя в сложное финансовое положение и лишь временно не могут в срок вносить платежи. Так же и с ипотекой. В Газпромбанке, например, говорят, что бывает, – человек просто забывает заплатить. Из этого следует, что работа коллектора не сводится, грубо говоря, к закручиванию гаек. Первоначальная цель коллекторского агентства – вернуть гражданина в платежную дисциплину. А это значит, что первыми шагами по общению с ним является попытка договориться и объяснить, что дальнейшие неуплаты ведут только к большему усложнению ситуации. То есть сначала делаются попытки досудебного разбирательства, и уж потом дело может дойти до суда, где коллекторское агентство будет отстаивать интересы своего клиента – банка. Причем, отстаивать за солидное вознаграждение – сегодня это 10 – 20% от суммы просроченной задолженности. В целом же в 85% случаев, говорят коллекторы, проблема решается до обращения в суд.
В разных коллекторских агентствах говорят о том, что бить тревогу в банках и обращаться за помощью к коллекторам предпочитают в разные сроки. Иногда критическими считаются 30 дней просрочки, иногда 60 или 90. Проще решить проблемы, когда ситуация не является запущенной.
Часто возникает вопрос даже у банкиров – почему действия специализированных фирм приводят к позитивному результату, а работа сотрудников банка, обращающихся к должникам с теми же целями, превращается в «хождения по мукам». Коллекторы усматривают в этом чисто психологические причины. Если клиент видит, что для урегулирования проблем с ним банк идет на контакт с другими независимыми структурами, тратит на это определенные средства, то ему становится понятно, что дело принимает серьезный оборот, и любые промедления с его стороны нежелательны.
У неплательщика тоже есть права
Коллекторы говорят о том, что работают только в правовом поле. Банки утверждают, что никогда не требуют досрочного погашения займов. Однако жизнь сложна и непредсказуема. Клиент может оказаться в разных ситуациях и нуждается в помощи не меньше, чем иная финансовая структура, обладающая немалым штатом юристов и т. п. Если банк в случае каких-то проблем с заемщиком может обратиться к коллекторскому агентству, то клиент – к антиколлекторам. Они уже работают на нашем рынке.
Антиколлекторы тоже знают законы. И могут подсказать, какие действия надо предпринять, чтобы причина отсрочки платежа выглядела серьезной и основательной. Например, человек заболел или вовремя не получил зарплату. Справки или свидетельства сослуживцев вполне могут быть приняты к рассмотрению в банке. По оценкам, отсрочить платеж пытаются лишь 25%, а злостных неплательщиков и того меньше – всего 2%.
Если дело дойдет до суда, то антиколлекторы тоже будут участвовать в процессе, только уже на стороне заемщика. Клиент банка может не знать своих прав. И помощь юристов, специализирующихся на этих проблемах, может оказаться неоценимой. Это – тоже мировая практика. Во всех странах мира существуют компании, которые помогают клиентам оптимизировать долги перед банками.
Источник: Горячая Линия Недвижимости
Последние новости:
