Сергей Миронов обещает решить жилищные проблемы трети россиян. Им должны помочь строительные сберегательные кассы, действующие наподобие советских касс взаимопомощи. Но специалисты опасаются, что в специфических российских условиях они могут стать пирамидами наподобие МММ.
«По нашим оценкам, сегодня ипотека доступна 7–8% населения, – заявил спикер Совета федерации и лидер партии «Справедливая Россия» Сергей Миронов на съезде представителей Ассоциации российских банков. – Если ввести строительные сберегательные кассы, то накопить на квартиру смогут еще 30% граждан». По словам Миронова, проект федерального закона «О строительных сберегательных кассах» находится сейчас на рассмотрении правительства.
Строительные сберегательные кассы (ССК) очень похожи на советские кассы взаимопомощи, но с поправкой на рыночную экономику. Участие заемщика в системе ССК делится на два этапа. Первый – период накопления, в ходе которого клиент вносит оговоренную договором сумму в сберегательную кассу. Как только необходимая сумма (50% от стоимости жилья или первоначальный взнос по ипотеке) накоплена, клиент получает ее вместе с процентами по депозиту, а также кредит, который будет возвращаться после покупки жилья.
Средства от этих выплат будут идти на кредитование следующего поколения заемщиков.
Как рассказала «Газете.Ru» один из авторов законопроекта депутат Оксана Дмитриева, ставка по кредиту не должна превышать ставку депозита на 3%. Законопроект устанавливает минимальный срок по внесению депозита два года, максимальных ограничений не вводится.
Таким образом, обеспечивать низкие процентные ставки планируется за счет создания замкнутой финансовой системы. Кроме того, законопроект предусматривает, что клиенту ССК государство обещает субсидии в виде 20% на прирост вклада. А чтобы государственными средствами не могли воспользоваться владельцы крупных денежных сумм, тем, кто покупает жилье ради инвестиций, планируется ввести ограничение. Субсидия от государства распространяется на прирост до 70 тыс. рублей.
Строительные сберегательные кассы – весьма распространенная форма ипотечного кредитования в экономически развитых странах, например, в Германии, там они аккумулируют существенный объем средств, сопоставимый с пенсионными накоплениями. Для России развитие подобной практики позволило бы отойти от порочного солидарного принятия населением рисков строительных компаний при возведении жилья.
Однако, стремительный рост цен на жилье, значительно опережающий прирост доходов населения, ставит под сомнение возможность накопления первоначального взноса на покупку квартиры.
Вторая опасность – возможность превращения ССК в финансовую пирамиду. Банки, работающие с ипотечными кредитами, гарантируют надежность получения заемных средств. Кто будет нести ответственность за средства ССК, не ясно. В стройсберкассах еще более высокая планка риска, чем в ипотеке: люди, которые там могут взять кредит, должны накопить в этом институте до 50% от стоимости жилья. Без жесткого контроля со стороны государства популярной идеей доступных кредитов могут воспользоваться проходимцы. Они создадут пирамиды, которые окончательно дискредитируют кредитный институт.
Минимизировать риски удастся в том случае, если государство примет непосредственное участие в ССК и будет установлен контроль на уровне Центрального банка. Иначе может получиться пирамида наподобие МММ.
В условиях существенной ежегодной инфляции в строительстве – общего удорожания услуг и материалов, недоразвитости энергетическо-коммунальной инфраструктуры, ложащейся дополнительным бременем на покупателей жилья – стоимость жилья для вновь вступающих в ССК членов будет постоянно расти. В определенный момент фонды кассы будут просто исчерпаны. Таким образом, реальное жилье может достаться только первым сотням или тысячам счастливчиков.
Представители банков, которые могут потерять часть клиентов за счет введения ССК, пока спокойны. Они полагают, что новая система кредитования не составит существенной конкуренции ипотеке. Стройсберкассы – не противовес, не конкуренция ипотеке, а дополнение, у которого есть своя целевая аудитория, свой потребитель. Не исключено, что банки смогут предложить новые программы кредитования на базе системы ССК.
Банкам должен быть интересен такой вид вкладов, особенно при условии, что они будут долгосрочными и безотзывными. Это позволит привлечь новых клиентов и даст возможность большему количеству людей осуществить свою мечту и купить квартиру.
Источник: Газета.RU
Последние новости:
