С началом лета стоит подумать не только об отпуске, но и о том, как сделать, чтобы по возвращении не обнаружить, что спутниковую антенну свинтили, квартиру залил сосед, а перед этим в ней еще побывали грабители. Если подойти к делу с умом, проблемы достанутся страховщику.
Страховой полис в принципе можно оформить и за 15 минут. Но затея с треском провалится, если не искушенный в страховом деле новичок не разберется для начала в правилах игры. Ведь страховая компания занимается не благотворительностью, а бизнесом. На своем поле она чувствует себя гораздо лучше любого клиента.
Не отходя от кассы
Существенной разницы в спектре услуг и самих принципах работы страховых компаний нет. Кроме страхового полиса пакет основных документов включает и так называемые правила страхования, на основе которых клиент общается со страховщиком. Правила у большинства компаний совпадают и утверждаются Минфином РФ. Они определяют условия, при которых будет выплачено возмещение, и случаи, когда денег клиент не получит. Внимание стоит обратить на порядок заключения договора страхования и уплаты взноса, а также на взаимоотношения сторон при страховом случае.
Как водится, правил без исключения не бывает. Речь об условиях, когда возмещение не выплачивается. Это и форс-мажор, и масса иных обстоятельств. Например, страховщик имеет право не платить страховку, если клиент отказался от возбуждения уголовного дела или получения возмещения со стороны третьих, виновных в происшествии, лиц.
«Ущербные» деньги
'Определение размера ущерба' с аналогичным названием раздела в правилах страхования часто сопровождается конфликтами сторон. Чтобы не получить неприятных сюрпризов, этому разделу стоит уделить максимум внимания. При установке размера страховой суммы (в ее пределах страховщик несет ответственность по договору страхования) за основу принимается действительная стоимость имущества, привязанная к рыночной. Далее страховщик должен определить вероятность страхового случая и учесть риски (через систему так называемых актуарных расчетов). Стоимость страхования зависит от ряда факторов, которые указываются во время заполнения заявления на страхование, а также от итогов осмотра. Оценив стоимость имущества, страховщик пересчитает его согласно тарифам и рискам, связанным с его использованием. Поэтому реальная стоимость имущества чаще всего оказывается несколько выше размера страховки. Со стороны клиента для заключения договора страхования необходимы документы, удостоверяющие наличие имущественного интереса, чаще всего - заполненное заявление на страхование, а в ряде случаев - документы, подтверждающие стоимость застрахованного имущества. Для оценки имущества можно задействовать независимую компанию-оценщика, представителя страховщика и так далее.
Почти панацея
Уберечь нажитое можно практически от любой напасти, договорившись о комплексном либо частичном страховании. Спектр возможностей включает страховку на случай пожара, взрыва, повреждения водой, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, грабежа, разбоя, стихийных бедствий. Возмещению подлежат и убытки от мероприятий по спасанию имущества (тушение пожара или предупреждение его распространения). Можно застраховать и собственную ответственность при эксплуатации имущества. Это на тот случай, если при пожаре пострадает квартира или дом соседа, который взвалит вину на вас и предъявит иск о возмещении ущерба. Страхованием покрываются возможные выплаты при предъявлении подобных претензий и требований.
Недостроенная дача вполне потянет на объект страхования. Правда, только при соблюдении условий ее консервации (крыша, закрывающиеся двери и окна, отсутствие отверстий, через которые возможно выпадение осадков или проникновение посторонних лиц). Под незавершенным строением, достойным своего внимания, страховщик понимает имеющий законченный строительный объем объект, право собственности на который не зарегистрировано или находится в стадии оформления документов. Старые здания страховщики любят не очень и отказываются страховать строения с физическим износом 75% и более. По понятным причинам не пользуются популярностью здания в зоне, которой угрожают стихийные бедствия, квартиры в аварийном состоянии, требующие капитального ремонта или в домах, подлежащих сносу.
Недоверчивый страховщик
При необходимости возместить убытки по страховому случаю задача страховщика - минимизировать издержки для своего бизнеса и, как следствие, размер страховой выплаты тоже. Поэтому страховщик постарается досконально выяснить все обстоятельства сделки. Если окажется, что размер страховки завышен, компания без особых угрызений может обвинить в обмане клиента. Тогда есть опасность признания договора ничтожным. Более того, компания приложит все усилия, чтобы добиться возмещения причиненных ей вследствие некорректной сделки убытков в размере, превышающем сумму полученной ею от страхователя страховой премии. Если же в договоре страхования имущества страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить клиенту часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Считается, что страхование по настоящей стоимости позволит получить наиболее адекватное возмещение убытков. Дом, стоимость которого на момент страхования составила 600 тыс. рублей, был застрахован исходя из стоимости 400 тыс. рублей. В результате пожара пострадало здание и внутренняя отделка, а также предметы интерьера. Ущерб составил 350 тыс. рублей. После предоставления владельцем дома всех необходимых документов ему было выплачено 233 тыс. рублей. Если бы дом был застрахован по реальной стоимости, страховое возмещение составило бы 350 тыс. рублей.
Имущество может быть застраховано от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.
Деньги - назад!
Выплата страховки часто идет по гораздо более заумному сценарию, чем оформление страхового полиса. Причитающиеся клиенту деньги он получит не сразу. Обычно события развиваются следующим образом. В течение 24 часов после того, как владельцу имущества стало известно о его повреждении, следует оповестить страховщика. Сообщение по телефону в течение трех рабочих дней надо подтвердить письменно. Все необходимо сохранить в том виде, в котором и было обнаружено, до осмотра страховщиком. Присутствовать при этой процедуре клиенту нужно лично. Потом предстоит предъявить страховщику пакет документов. Нужны страховой полис, документы, удостоверяющие личность и подтверждающие права на имущество: свидетельство о праве собственности на квартиру, выписка из домовой книги или копия лицевого счета (если квартира находится в муниципальной собственности) и тому подобное. Если полис заключен при страховке по движимому имуществу по риску «кража со взломом, грабеж, разбой», потребуется представить товарные чеки или гарантийные талоны, подтверждающие приобретение движимого имущества на сумму свыше 15% от общей страховой суммы по движимому имуществу. Затем следует получить и передать страховщику заключения соответствующих органов (Государственного пожарного надзора при пожаре и так далее). Кроме того, письменное сообщение о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела - во всех случаях, когда в расследовании обстоятельств, повлекших к возникновению ущерба, принимали участие органы МВД, прокуратуры и другие правоохранительные органы. И вдобавок заключение органа Государственного санитарно-эпидемиологического надзора или жилищно-эксплуатационной организации о непригодности жилого помещения для проживания (в случае если застрахован риск «расходы по найму», то есть расходы по найму (аренде) жилого помещения на время ремонта квартиры в случае ее повреждения, повлекшего непригодность для проживания). Страховщик принимает оригиналы или заверенные копии документов из компетентных органов при подтверждении страхового случая. При необходимости страховщик вправе запросить и дополнительные документы.
Напоследок заметим, что потраченные силы и время не пройдут даром, а при разумном подходе будут достойно возмещены. Для этого стоит разучить азы нотной грамоты, которую использует страховщик.
Мнение
Насколько распространена практика краткосрочного страхования жилых помещений? Выгоднее ли страховать жилье на долгий срок?
Бакластов Алексей Арсеньевич, руководитель экспертной группы по страхованию недвижимости страхового ЗАО 'Стандарт-Резерв':
'Набор рисков при страховании квартиры и имущества от повреждения или уничтожения может предлагаться как полным пакетом, так и формироваться самостоятельно. Договор страхования, как правило, заключается на один год, а средние тарифы составляют 0,5-1,5% от страховой суммы в год. Чем меньше набор покрываемых рисков, тем дешевле страхование, но больше вероятность того, что случившееся событие не предусмотрено договором страхования. При отсутствии страховых случаев на последующий год предусмотрены скидки. Можно застраховать имущество только на время отпуска, и стоить это будет всего 0,1-0,15% от страховой суммы. Долгосрочное (до 10 лет) страхование практикуется в сфере защиты права на приобретенную недвижимость ('титульное страхование') и при инвестировании в строительство ('страхование финансовых рисков') - на весь период до получения квартиры'.
Анастасия Герасимова
Газета
