Предварительная квалификация
Для получения первоначальной информации (предварительной квалификации) о примерном размере кредита и необходимых дальнейших действиях можно выбрать несколько способов:
воспользоваться сайтом в Интернете, на котором ознакомиться с материалом и отправить заявку по электронной почте в банк, после чего сотрудник банка свяжется с вами;
позвонить в несколько банков (на горячую линию или ответственному сотруднику);
обратиться в риэлторскую компанию, в этом случае вы можете заключить с риэлтором договор консультационных услуг на всех этапах ипотечного кредитования.
Первичная консультация в банке
В процессе консультации вы получите следующие сведения и документы:
вам расскажут о процедуре получения кредита;
уточнят вашу ситуацию в части доходов, первоначального взноса, ваши пожелания по приобретаемому жилому помещению;
рассчитают предварительную сумму и срок погашения кредита, исходя из стоимости квартиры;
предоставят памятку клиенту и информацию по банку;
дадут заявление-анкету для получения кредита.
Чтобы ускорить процесс получения кредита, вы можете прийти в банк с уже укомплектованным пакетом документов. Если вы решили действовать через риэлтора, то риэлтор сделает эту работу за вас.
Сбор документов по заемщику
Список документов условно можно разделить на несколько групп:
основные сведения о заемщике (паспорт, ИНН, пенсионное свидетельство);
документы о семейном положении и несовершеннолетних детях заемщика;
документы об образовании и квалификации;
документы о трудовой деятельности (трудовая книжка, трудовой контракт, дополнительные справки и характеристики с работы);
документы о получаемом доходе:
А Наемный работник в зависимости от специфики деятельности предоставляет справку от работодателя в той или иной форме. Кроме того, сотрудник банка может провести беседу с работодателем . Если заемщик является аффилированным лицом фирмы (руководящий состав, начальники финансовых и кадровых служб), банк может затребовать дополнительные документы по фирме-работодателю (бухгалтерская отчетность, учредительные документы);
Б Владелец бизнеса (учредитель юридического лица или частный предприниматель) предоставляет документы по фирме (учредительные, финансовые, хозяйственные договора и.т.п.). Обязательно осуществляется выезд сотрудника банка на место ведения бизнеса для осмотра и составления отчета;
документы по месту регистрации и фактического проживания;
документы по активам и кредитной истории.
На основании предоставленных документов банк принимает решение а предоставлении вам кредита, а также о его максимальной сумме. Цель банка удостовериться, что вы являетесь:
платежеспособным (то есть в течение срока погашения кредита имеет возможность погашать кредит) . Обращается внимание на возможность сохранения дохода в случае потери текущей работы и возможность устройства на работу с аналогичным уровнем дохода;
социально и экономически активным, то есть имеете карьерный рост, повышаете свою квалификацию, имеете денежные и неденежные активы, стремитесь к увеличению своих доходов;
надежным, то есть не имеете отрицательной кредитной истории, иных неисполняемых обязательств, отрицательной характеристики с работы и т.п.
При сборе документов следует обратить особое внимание на следующие факторы:
Оперативность и аккуратность при сборе документов, воспитанность и адекватность в общении с сотрудником банка всегда являются положительным фактором при рассмотрении вашей заявки. Очень позитивное впечатление произведет ваша нацеленность на конечный результат, особенно если вы обратились в банк с уже подобранным вариантом квартиры. Если же вы собирали документы в течение нескольких месяцев, то ваше намерение получить кредит будет взято под сомнение и о вас заранее сложится негативное впечатление.
Особое внимание обратите на соответствие вашего образования и квалификации выполняемым должностным обязанностям. Подтверждением квалификации являются помимо дипломов, сертификаты о прохождении курсов повышения квалификации. В случае несоответствия предоставьте характеристику с текущей и предыдущей работы , резюме и подобные документы.
Имеют значение записи в трудовой книжке (как правило, проверяется стаж за последние 5-8 лет - в случае несоответствия фактически выполняемых обязанностей записям в трудовой книжке, а также если имеются пропуски в стаже сроком более 1 месяца, необходимо предоставить письменное пояснение по поводу данного факта). Крайне отрицательным фактором является нахождение на учете на бирже труда и в службе занятости, что, как правило, свидетельствует о неспособности заемщика восстановить свою платежеспособность. Обязательным условием является прохождение испытательного срока, оговоренного в трудовом контракте.
Предоставляя информацию о фирме и своих должностных обязанностях, вы должны понимать , что по этим сведениям будет сделан вывод о вашем понимании своих должностных обязанностей, а также о роли вашей фирмы на рынке и, как следствие, вашем уровне квалификации и вашей востребованности как наемного работника или как владельца бизнеса на рынке.
При предоставлении информации о доходах следует иметь в виду, что банк будет проверять соответствие заявленной вами заработной платы среднерыночному ее уровню, исходя из вашей специализации и образования. Также будет проверен факт существования вашей фирмы-работодателя и ее публичность. В зависимости от данных проверки ваш доход будет принят либо в полном размере, либо частично.
Срок трудового контракта не должен быть меньше срока погашения кредита. В соответствии с Трудовым кодексом РФ, составление трудовых контрактов является обязательным. По некоторым сферам деятельности составление срочных трудовых контрактов является нормой, поэтому данный факт следует согласовать с сотрудником банка.
Заранее уточните, какие документы требуется предоставить обязательно, а какие можно заменить пояснениями или не предоставлять вообще.
Получение решения Кредитного комитета банка
Кредитный комитет – это коллегиальный орган банка, в который выбираются сотрудники банка, имеющие право принимать решение. В данном случае члены Кредитного комитета принимают решение о вашей платежеспособности и кредитоспособности на основании предоставленных документов. Банк должен в течение 7-14 рабочих дней принять решение по принятой заявке.
Положительное решение
Результатом принятого положительного решения будет то, что вам вручат уведомление, в котором указаны основные условия предоставления кредита (минимальная и максимальная сумма, срок, ставка, условия страхования, срок действия решения), а также требования к приобретаемой квартире. Данное уведомление потребуется также контрагентам по сделке (риэлторам, оценщикам), которым необходима информация о том, что вы действительно претендуете на кредит. В уведомлении также указан срок действия решения банка.
Условно положительное решение
Оно заключается в том, что банк может уменьшить сумму кредита (взяв в расчет меньший доход), или взять дополнительное поручительство по кредиту (иных лиц, фирмы-работодателя), или отложить рассмотрение дела на какой-то срок (например, если заемщик работает по данной специальности недолгое время).
Отказ
Решением Кредитного комитета может быть и отказ от предоставления кредита, причем банк не обязан сообщать о причинах отказа, если данное решение принято на основании субъективного мнения о заемщике. Если же имеются объективные причины для отказа, вам сообщат их.
Срок действия решения
Стандартный срок действия решения Кредитного комитета 3-4 месяца. В случае, если вы не нашли квартиру за это время, вы можете продлить срок действия решения Кредитного комитета, для чего следует написать заявление на продление решения и обновить справку с места работы.
ИД "Квартира. Дача. Офис"
